Zaciągając kredyt hipoteczny czy konsumencki zwracamy uwagę na szybkość jego przyznania (41 proc. osób), wysokość raty (37 proc.), łatwość otrzymania pożyczki (35 proc.) i ilość formalności – tak wynika z badania ARC Rynek i Opinia. Zdaniem ekspertów powinniśmy jednak zwracać uwagę na coś innego.
W telewizji, prasie i internecie jest wiele interesujących ofert kredytu hipotecznego czy pożyczki gotówkowej. Tymczasem najlepsze warunki można często dostać we własnym banku. Od dawna wiadomo, że osoby, które mają długo konto w jednym miejscu, dostają lepsze oferty niż ktoś, kto dopiero zakłada tam rachunek bankowy. W wielu bankach pożyczka gotówkowa jest wręcz dostępna od ręki dla tych, którzy są od dawna wiernymi klientami firmy. Warto to sprawdzić przed odwiedzinami w banku znanym z reklamy. Jeśli zaoferuje on lepsze warunki, wciąż można to wykorzystać w rozmowach z własnym bankiem. W przypadku większych transakcji, jak np. kredyt hipoteczny czy duża pożyczka gotówkowa, wiele banków jest skłonnych negocjować z klientem, byle tylko zachęcić go do transakcji. Zwykle nie są to duże zmiany, ale nawet symboliczna zmiana oprocentowania będzie odczuwalne w skali kilku lat spłacania.
Spis Treści
Komunikaty NBP mają znaczenie
Przed podjęciem ostatecznej decyzji dobrym pomysłem jest poradzenie się kogoś, kto dobrze orientuje się w świecie finansów i kto będzie umiał ocenić, czy dana pożyczka gotówkowa faktycznie jest korzystna. Najlepiej, by nie był to pracownik banku, a osoba z zewnątrz: analityk, prawnik zajmujący się daną tematyką, znajomy absolwent bankowości. Taka osoba może orientować się w niuansach, o których warto wiedzieć, by dobrze wybrać. Przykładowo latem weszła w życie ustawa o kredytach hipotecznych, dzięki której m.in. zmniejszają się opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu, a bank na decyzję o przyznaniu pieniędzy ma 21 dni, po których musi uzasadnić ewentualną odmowę. Warto też być na bieżąco ze zmianami stóp procentowych. Przykładowo na początku listopada w NBP zapadła decyzja, by ich nie podwyższać nawet do końca przyszłego roku. Takie informacje pozwalają podjąć decyzję o tym, kiedy jest najlepszy moment na zaciągnięcie taniej pożyczki gotówkowej lub kredytu hipotecznego.
Wysokość raty ma znaczenie
Warto też dobrze przemyśleć wysokość raty kredytu nawet, jeśli bank ustala je na wysokim poziomie i optymistycznie ocenia zdolność do spłaty. Michał Szafrański z bloga „Jak oszczędzać pieniądze” zauważa w jednym z wpisów, że suma rat nie powinna nigdy przekraczać 30 proc. dochodu netto. – Niektórzy – zwłaszcza doradcy finansowi – mówią o 50% dochodu, ale w mojej opinii jest to zbyt ryzykowne. Jeśli zarabiamy 5000 zł netto, to rata na jaką możemy sobie bezpiecznie pozwolić, to 1500 zł – pisze. Taka pożyczka gotówkowa przy utracie pracy czy nawet chwilowych kłopotach może okazać się nie do udźwignięcia.
Na koniec warto wiedzieć, że nawet jeśli umowa o kredyt hipoteczny czy pożyczkę gotówkową została już podpisana, to nadal można się z niej wycofać. – Prawo do odstąpienia od umowy kredytowej w ciągu 14 dni od jej podpisania bez podania przyczyny jest jedną z największych zdobyczy prawa konsumenckiego – zauważa na swojej stronie Maciej Samcik, dziennikarz finansowy i autor bloga Subiektywnie o finansach. Zwraca on uwagę, że mimo to wciąż zdarzają się banki, które próbują zniechęcić klientów zrywających umowy lub żądają kar, choć nie mają do tego prawa.
Przede wszystkim to na początku trzeba dokładnie przeczytać każdą z umów. Ja sam raz nie przeczytałem i miałem poważne problemy na szczęście udało się to wyjaśnić, ale mam nauczkę na przyszłość.