Minimalny wkład własny przy kredycie hipotecznym

Kredyt hipoteczny na mieszkanie czy dom to często jedyne rozwiązanie, kiedy chce się iść „na swoje”. Mało kto obecnie może pozwolić sobie na kupno nieruchomości za własną gotówkę. W każdym banku konieczne jest wniesienie wkładu własnego. Jest to jeden z warunków, którego nie da się żaden sposób obejść. Czym jest wkład własny i ile wynosi? W jaki sposób jest obliczany? Dlaczego wysokość wkładu własnego może się różnić? Przeczytanie tego tekstu pozwoli znaleźć odpowiedzi na wszystkie pytania!

Co to jest wkład własny? Dlaczego w bankach wymagane jest jego wniesienie?

Wkład własny to określona suma pieniężna, którą musi wpłacić klient starający się o kredyt hipoteczny. Tym sposobem banki przede wszystkim sprawdzają płynność finansową swoich klientów. Takie rozwiązanie pozwala zmniejszyć ryzyko kredytowe. Jest pewnego rodzaju gwarancja, że w przyszłości raty kredytu będą spłacane na bieżąco. Dla banku osoba, która jest w stanie wnieść wkład własny, potrafi oszczędzać i wywiązywać się ze swoich zobowiązań.
Co ciekawe, wkładem własnym wcale nie musi być gotówka. Wiele banków akceptuje inne formy zabezpieczenia.
Mogą to być, chociażby:

• Działka budowlana,
• Inna nieruchomość.
• Darowizna od rodziny.

Trzeba nadmienić, że wkładem własnym nie mogą być pieniądze pochodzące z innej pożyczki, czy kredytu. Bank bardzo szybko może to zweryfikować. Jednak dopuszczalna jest darowizna od najbliższych. Jest to spowodowane tym, że taka darowizna nie podlega opodatkowaniu oraz jest bezprocentowa. O jej przekazaniu należy poinformować Urząd Skarbowy.

Wkład minimalny i jego wysokość

Jak sama nazwa mówi, wkład minimalny to najniższa kwota, jaką zobowiązuje się zapłacić kredytobiorca hipoteczny. Uiszczenie wkładu zmniejsza wysokość kredytu i tym samym miesięcznej raty. Jeżeli klient ma taką możliwość może wpłacić kwotę wyższą od tej minimalnej. Dzięki czemu zmniejszy się tylko sam kredyt, ale też dodatkowe opłaty związane z jego zaciągnięciem np. prowizja.
Przeglądając oferty kredytów hipotecznych, można zauważyć, że większość banków wymaga wkładu własnego w wysokości 10% liczonej od wartości nieruchomości. Jednak nie są to wszystkie warunki, które musi spełnić osoba chcąca go uzyskać.
Wszystko w dużej mierze zależy od tego, jaki bank zostanie wybrany. Każdy z nich bowiem stosuje własne kryteria.
Przykładowo w banku Millennium pod uwagę brana jest wartość nieruchomości i lokalizacja, w jakiej się znajduje.
W Pekao SA 10% wkład własny dotyczy jedynie mieszkań. Natomiast przy braniu kredytu hipotecznego na dom, klient musi wnieść 20%.
Ponadto wiele banków zwiększa wysokość wkładu własnego, jeżeli kredyt ma pokryć budowę, a nie zakup nieruchomości.

W jaki sposób wyliczyć wysokość wkładu własnego?

Wyliczenie wysokości wkładu własnego nie jest trudne, pod warunkiem, że chodzi o kupno mieszkania, czy domu. Mimo że wstępnie można zrobić to samemu, to ostatecznie konieczna będzie obecność rzeczoznawcy majątkowego. Tylko on jest w stanie ustalić wartość nieruchomości. To właśnie na jej podstawie liczona jest wysokość wkładu własnego.
Nie trudno więc zauważyć, że im mniej wart będzie lokal, tym wkład także będzie niższy. Jest to bardzo istotne zwłaszcza dla osób, które chcą kupić nieruchomość niewykończoną bądź wymagającą przeprowadzenia generalnego remontu. Taki zakup niesie za sobą szereg dodatkowych wydatków, więc niższy wkład własny ma spore znaczenie.

Wkład własny w 2022 roku – jakie zmiany czekają Polaków?

Pod wpływem pandemii ceny nieruchomości diametralnie wzrosły. Zarówno tych na sprzedaż, jak i wynajem. Wzrosła też wysokość oprocentowania kredytu hipotecznego i banki zaostrzyły kryteria, które mają spełniać klienci. Prawda jest taka, że każdy nawet największe instytucje finansowe na każdy możliwy sposób próbują zabezpieczyć własne interesy.
Tym samym zdolność kredytowa wielu naszych rodaków znacząco zmalała. Tak wyglądał koniec 2020 i cały 2021 rok. Czy nowy rok przyniesie potencjalnym klientom coś lepszego? Raczej nie. Już na samym początku 2022 po raz kolejny Narodowy Bank Polski podniósł wysokość stóp procentowych. Mimo że nie są one ściśle związane z oprocentowaniem kredytu hipotecznego, to bez wątpienia będą miały wpływ na jego wysokość.
Trzeba zaznaczyć, że od połowy ubiegłego roku wiele banków wprowadziło stałe oprocentowanie na pierwszych kilka lat obowiązywania kredytu. Takie rozwiązanie niezbyt przypadło do gustu klientom, ponieważ zmienne oprocentowanie było dla nich o wiele korzystniejsze.
Pomimo takiego obrotu sprawy, Komisja Nadzoru Finansowego nałożyła na komercyjne banki wprowadzenie do swojej oferty stałego oprocentowania. Może ono trwać od 5 do 7 lat. Klienci nie muszą z niego korzystać. W niektórych bankach np. Credit Agricole już podczas wstępnej kalkulacji wysokości kredytu można wybrać rodzaj oprocentowania.

Rok 2022 – Nowy ład i nowe zasady dotyczące wkładu własnego

Nowy Ład to program rządowy, który zakłada polepszenie życia Polakom. O programie głośno jest w mediach od dłuższego czasu. Obejmuje także pojęcie gwarantowanego wkładu własnego. Co to właściwie oznacza?
Z gwarantowanego wkładu własnego będą mogły skorzystać osoby, które mają zdolność kredytową, ale nie mają funduszy na wkład. Dotyczy to głównie tych, którzy mają stałe zatrudnienie umożliwiające spłatę kredytu, ale nie mają oszczędności. Nie jest to jednak koniec warunków, które należy spełnić.
Przede wszystkim osoba, która będzie chciała skorzystać z programu, nie może posiadać na własność lokalu mieszkalnego. Zresztą dotyczy to także innych osób wchodzących w skład danego gospodarstwa domowego. Wyjątek stanowią rodziny wielodzietne. Z tym że powierzchnia mieszkania nie może być większa niż:

• 50 m2 w domu z dwójką dzieci.
• 75 m2 w domu z trójką dzieci.
• 90 m2 w domu z czwórką dzieci.
• Jeśli w domu jest pięcioro lub więcej dzieci, to limit powierzchni lokalu nie obowiązuje.

Co więcej, kredyt hipoteczny może zostać zaciągnięty jedynie w polskiej walucie. Natomiast okres kredytowania musi trwać minimum 15 lat.