Jak budować zdolność kredytową?

Aby otrzymać kredyt gotówkowy, hipoteczny czy konsolidacyjny, trzeba przede wszystkim posiadać odpowiednią zdolność kredytową. W praktyce odnosi się ona do maksymalnej kwoty pożyczki oraz uwzględnia obecną sytuację finansową potencjalnego kredytobiorcy, która powinna mu bez żadnych przeszkód pozwalać na bezproblemową spłatę zobowiązania. Na podstawie wyników analizy zdolności kredytowej instytucje bankowe decydują, czy środki zostaną ostatecznie przyznane. Ocena ta może być jednak negatywna. Aby jej uniknąć, warto regularnie budować swoją zdolność kredytową, podnieść wiarygodność oraz zwiększyć szansę na uzyskanie pożyczki.

Analiza finansów i dochodów

Pierwszym etapem procesu budowania zdolności kredytowej powinna być dokładna analiza finansów. Warto dokładnie przeliczyć swoje dochody, biorąc pod uwagę jedynie te możliwe do udokumentowania. Znaczenie mają też wszystkie zaciągnięte zobowiązania, takie jak stałe obciążenia wynikające z zakupów ratalnych, kart kredytowych, pożyczek czy rachunków. Analiza tych danych pozwoli na sprawdzenie, jakie czynniki najmocniej osłabiają zdolność kredytową – np. zbyt wysokie wydatki. Nie bez znaczenia pozostaje też wysokość zarobków. Aby otrzymać kredyt, trzeba posiadać regularne dochody. Banki biorą pod uwagę napływy gotówkowe z ostatnich kilku miesięcy. Aby podnieść zdolność kredytową, warto postarać się o podwyżkę lub nawet poszukać lepiej płatnej pracy. Poza wysokością zarobków znaczenie ma również ich źródło. Najlepiej oceniane są dochody o stałym charakterze, otrzymywane dzięki zatrudnieniu na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony.

Sprawdzenie historii kredytowej w BIK

Biuro Informacji Kredytowej zawiera wszystkie dane o zobowiązaniach kredytowych, a także ich terminowym regulowaniu przez kredytobiorcę. Banki korzystają z tego rejestru przy ocenie zdolności kandydatów. Za pomocą BIK można sprawdzić, jakie ewentualne zaległości widnieją w bazie oraz jak wysokie jest zadłużenie. Wiele osób często zapomina o swoich pożyczkach i zalega z płatnościami, co ma negatywny wpływ na zdolność kredytową. Aby ją poprawić, trzeba przede wszystkim zakończyć wszystkie wcześniejsze zobowiązania – np. spłacić chwilówki czy zamknąć pożyczki ratalne. Jeżeli nie jest to możliwe, rozwiązaniem może się okazać zaciągnięcie pożyczki bez zdolności kredytowej. W tym przypadku kredytobiorca nie jest sprawdzany w bazach, dlatego może uzyskać dofinansowanie nawet w przypadku słabej zdolności kredytowej. Z tego rozwiązania korzystają często osoby, które mają inne niespłacone zadłużenia.

miejsce na photo1

Zmniejszenie innych stałych zobowiązań

Sposobem na poprawę zdolności kredytowej jest też zmniejszenie innych stałych zobowiązań, czyli regularnie występujących obciążeń miesięcznych. Dotyczy to np. wynajmu zbyt dużego mieszkania i opłacania wysokiego czynszu czy też posiadania auta w leasingu, które regulowane jest wysokimi ratami. W wielu przypadkach dobrym rozwiązaniem okazuje się konsolidacja kredytów. Spłacając kilka produktów kredytowych, można bowiem zdecydować się na połączenie wszystkich dotychczasowych rat w jedną. W ten sposób da się w pewnym stopniu zmniejszyć miesięczne obciążenia, a tym samym automatycznie poprawić zdolność. Warto jednak pamiętać, że konsolidacja wiąże się z różnymi kosztami dodatkowymi oraz wydłużeniem całkowitego okresu spłaty zobowiązań.

Wybór odpowiedniego kredytu

Przed założeniem wniosku o kredyt, warto porównać ze sobą poszczególne oferty banków i wybrać usługę generującą najniższe koszty. W ten sposób rata miesięczna będzie mniejsza, a tym samym szanse posiadania zdolności odpowiedniej dla zaciągnięcia zobowiązania wzrosną. Innym rozwiązaniem może być ubieganie się o niższą kwotę kredytu, bądź też wydłużenie okresu spłaty. W takiej sytuacji bank również wyliczy mniejszą ratę miesięczną, co podniesie szanse pozytywnego rozpatrzenia wniosku. Wiele instytucji proponuje też obniżenie marży lub prowizji za skorzystanie z innych produktów dostępnych w ofercie, np. przeniesienie rachunku osobistego. W ten sposób pożyczka gotówkowa zostanie przyznana przy niższych kosztach finansowania, co również pozostaje nie bez wpływu przy ocenie zdolności kredytowej.